Suggerimenti per confrontare i piani di assicurazione sanitaria
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Panoramica
La scelta di un piano sanitario può essere complicata. Ci sono molte opzioni di piano tra cui scegliere. E le descrizioni dei piani sono spesso piene di termini di settore che possono essere difficili da ricordare o capire.
Per semplificare il processo di acquisto, è importante innanzitutto determinare quale tipo di piano è giusto per te. I tre tipi di piani di assistenza gestiti più popolari scelti da datori di lavoro e individui sono:
- organizzazioni provider preferite (PPO)
- organizzazioni di manutenzione sanitaria (HMO)
- punto di servizio (POS)
Organizzazione provider preferenziale (PPO)
I piani di PPO sono la scelta di piano di assistenza sanitaria più popolare negli Stati Uniti. Questo tipo di piano offre all'acquirente un livello moderato di libertà di scegliere i propri medici, specialisti e strutture sanitarie.
Professionisti PPO
- È possibile visualizzare i fornitori interni o esterni alla rete.
- Non hai bisogno di un referente per vedere uno specialista.
Come funziona un piano PPO?
I PPO hanno contratti con i fornitori e gli ospedali per ottenere i loro servizi per i membri a un programma di commissioni più basso.
Questo tipo di piano offre una certa flessibilità. Gli OPP possono coprire una parte delle spese mediche sia all'interno che all'esterno della rete di operatori sanitari del vettore assicurativo. Il costo di tasca propria può aumentare notevolmente quando si esce dalla rete del corriere. È sempre nel tuo migliore interesse contattare il fornitore per il loro elenco di vettori partecipanti prima di ricevere assistenza. Le spese vive saranno molto meno se si utilizza un provider in-network. Ma a volte il provider che devi vedere non è in-network, quindi avrai ancora l'opzione per una certa copertura.
Non tutte le condizioni o servizi sono coperti, indipendentemente dal fatto che siano interni o esterni alla rete. Dovrai confermare la copertura con il tuo fornitore, specialmente se stai pianificando un trattamento sperimentale.
Un altro aspetto di un piano PPO che fornisce flessibilità è che non è necessario ottenere un referral per vedere uno specialista. I fornitori di assistenza sanitaria possono ancora fare rinvii. Ma il titolare del piano può contattare direttamente medici e specialisti, sia che si trovino all'interno o all'esterno della rete.
Organizzazione di manutenzione sanitaria (HMO)
I piani HMO sono la seconda scelta più comune tra i consumatori americani. Questi piani hanno generalmente premi più bassi, un più alto livello di beneficio e una minima libertà di scelta per l'assistenza.
HMO professionisti
- Avrai meno costi extra.
- Avrai copagamenti, che possono rendere più facile prevedere le tue spese vive.
Come funziona un piano HMO?
Le HMO offrono solo servizi in-network. Alcuni assicuratori stipulano contratti con medici e strutture per negoziare i loro prezzi di servizio. Altri, come Kaiser Permanente, impiegano medici e hanno le proprie strutture sanitarie. Ciò consente loro di sviluppare una struttura dei prezzi basata sulla loro esperienza di pooling.
Le HMO offrono un livello più elevato di benefici a causa della loro rete ristretta. La libertà di scelta è limitata ai medici e alle strutture all'interno della rete dell'assicuratore. Se ricevi assistenza al di fuori della tua rete, sarai responsabile di tutti i costi. Un'eccezione è rappresentata dai servizi di emergenza in cui un provider in-network non è disponibile.
Le HMO tipicamente usano i rimborsi invece delle coassicurazioni per la maggior parte dei servizi coperti. Le copertine sono uno scenario di condivisione dei costi più interessante rispetto alla coassicurazione. I copays assegnano un determinato importo in dollari a un servizio. Ad esempio, se hai una procedura che costa $ 400, ma il tuo pagamento anticipato è di $ 25, sarai responsabile solo di $ 25. Se avessi un piano che richiedesse una coassicurazione del 10 percento per lo stesso servizio, finiresti per pagare $ 40 esentati. Le spese vive per il copay sarebbero inferiori alle spese vive per coassicurazione.
I piani HMO richiedono referenze per vedere uno specialista. Ciò significa che se hai bisogno di vedere un fisioterapista o un podologo, avrai bisogno che il tuo PCP ti rimandi a un medico specifico della rete per ricevere la copertura. Gli HMO richiedono anche ai membri di avere un PCP.
Ulteriori informazioni: come funzionano le franchigie assicurative? "
Punto di servizio (POS)
I piani POS hanno caratteristiche simili ai piani HMO e PPO con diversi livelli di benefici a seconda che si riceve assistenza in o fuori rete.
Professionisti di POS
- È possibile visualizzare i fornitori interni o esterni alla rete.
- Se vieni indirizzato a un fornitore fuori dalla rete, ti verranno addebitate le commissioni in-network equivalenti.
Come funziona un piano POS?
Se hai un piano POS, puoi autoriferire. Ciò significa che non è necessario un referral per vedere uno specialista. Oppure, puoi chiedere al tuo PCP di indirizzarti a un dottore o ad una struttura. A volte potresti dover vedere uno specialista fuori dalla rete. Se il tuo PCP accetta e fa il rinvio, i piani POS copriranno i costi come se il fornitore fosse in-network. Se ti sei autodefinito con un fornitore fuori dalla rete, sarai responsabile per i costi extra fuori rete e extra-tascabili. O a volte sarai responsabile per l'intero importo dei servizi che hai ricevuto.
I piani POS offrono vantaggi sia all'interno che all'esterno della rete del vettore assicurativo. Ma i costi extra-tascabili potrebbero aumentare drasticamente quando si riceve assistenza fuori dalla rete.
I piani POS in genere non sono deducibili annualmente quando si riceve assistenza in rete o fuori rete se il PCP ha fatto un rinvio. Se si riceve assistenza fuori rete su base autonoma, può essere applicata una franchigia e un aumento della coassicurazione.
Guida alle compagnie di assicurazione
Quello che segue è un elenco di alcune delle migliori compagnie assicurative del paese e alcuni pro e contro dei loro piani.
Anthem Blue Cross
Inno è un vettore assicurativo a livello nazionale. Il suo obiettivo principale è sui prodotti PPO. Ma offre anche piani HMO e POS. I piani possono essere più costosi dei piani offerti da altri vettori.
Professionisti
- Ha una delle più grandi reti di operatori sanitari di qualsiasi vettore nel paese.
- Offre diversi tipi di piano tra cui scegliere.
Contro
- I piani possono essere più costosi dei piani offerti da altri vettori.
Kaiser Permanente
Kaiser è una delle più grandi compagnie assicurative senza scopo di lucro nel paese. Il suo obiettivo principale è sui prodotti HMO, ma offre anche piani PPO e POS.
Professionisti
- Ha le sue strutture mediche in rete e impiega medici e specialisti, che portano a premi più bassi e prezzi per i servizi.
- Esistono diversi tipi di piano tra cui scegliere.
Contro
- Devi essere in grado di vivere o lavorare entro una distanza specifica dalle strutture di Kaiser per avere diritto all'assicurazione.
- Ha una presenza nazionale limitata.
CIGNA
CIGNA è una compagnia assicurativa nazionale. Il suo obiettivo principale è sui prodotti PPO, ma offre piani HMO e POS.
Professionisti
- Ha una vasta rete di fornitori di servizi sanitari.
- Esistono diversi tipi di piano tra cui scegliere.
Altri fornitori
Ci sono molti altri vettori negli Stati Uniti. Alcuni operano nel mercato nazionale e altri si concentrano su stati o regioni specifici.
prospettiva
Quindi qual è il miglior tipo di piano per te? Se si ottiene la copertura attraverso un piano sanitario del datore di lavoro, probabilmente non si avrà alcuna scelta di fornitore. Ma molti datori di lavoro offrono più di un tipo di piano. Pensa alle tue normali esigenze di salute e a cosa potresti permetterti di pagare in tasca se hai un'emergenza medica. Dovrai anche esaminare le tue spese mensili e scegliere un piano che si adatti al tuo budget.
L'assicurazione sanitaria può essere complicata, ma la tranquillità che può venire dall'essere coperta è valsa la pena. Se non sei sicuro di cosa è coperto o di quale tipo di copertura hai bisogno, parla con il dipartimento delle risorse umane o chiama il fornitore di assicurazioni per parlare con un rappresentante del servizio clienti.
Stephen ha oltre 10 anni di esperienza lavorativa nel settore sanitario sia per il carrier che per il broker. Ha trascorso la sua carriera concentrandosi sull'efficacia delle vendite, sulla conformità ACA e sulla pianificazione strategica a lungo termine per la salute e il benessere per quanto riguarda l'assicurazione di gruppo. Attualmente sta lavorando in un ruolo di sviluppo commerciale presso Craford Benefit Consultants.
